El seguro es un producto financiero que se basa en la necesidad social. No sirve sólo al interés de uno, sino al de muchos. Desde las regulaciones hasta la teoría académica se acepta y se requiere que, "el negocio de los seguros es servir a la confianza del público".

Estoy pensando mucho en ese concepto ahora que el mundo se enfrenta a un cierre económico causado por una pandemia. Los aseguradores de propiedades individuales han sido tradicionalmente reacios a asumir desastres generalizados y masivos porque, desde un punto de vista actuarial, el riesgo de ruina es mayor con estas calamidades. En mi libro, Pay Up!, hablo en detalle de cómo las compañías de seguros utilizan tácticas de mala fe para evitar su responsabilidad con los asegurados. Esta desafortunada tendencia se pone de relieve cuando las compañías de seguros se resisten a los desafíos que vienen con los desastres generalizados. 

Históricamente, las aseguradoras contra incendios se preocupaban por tener una concentración de riesgo demasiado alta en una ciudad donde un incendio importante podía llevar a la bancarrota financiera el excedente de una aseguradora. Lamentablemente, esto ocurría con demasiada frecuencia en los Estados Unidos y daba lugar a que los estados establecieran Departamentos de Seguros con requisitos de solvencia auditados que cada asegurador debía cumplir antes de que el estado emitiera una licencia para que el asegurador vendiera pólizas. 

Como las políticas cambiaron a mediados del siglo XX para cubrir múltiples riesgos de pérdidas, el seguro "a todo riesgo" es ahora la forma predominante de cobertura para el seguro comercial. La regla general es que cualquier "riesgo" está cubierto a menos que se excluya específicamente.  Los días en que los aseguradores tenían que preocuparse por un incendio urbano a gran escala fueron sustituidos por la preocupación por las inundaciones y los terremotos generalizados, que a menudo eran riesgos de pérdida excluidos. Se podía comprar un seguro separado para esos riesgos por una prima adicional.  

Con la interdependencia de los intereses comerciales en una economía mundial, los actuarios y los aseguradores también tenían que preocuparse por la pérdida mundial de ingresos por actos de terrorismo, que tenía consecuencias mucho mayores que el objetivo específico de los actos terroristas. Por ejemplo, los incidentes terroristas del 11 de septiembre cerraron una economía a pesar de que sólo se produjeron unos pocos actos físicos de daño.    

El gobierno federal, reconociendo que las aseguradoras privadas a menudo se negaban a proporcionar cobertura de seguro debido a los riesgos a gran escala, ha establecido varios programas de seguro en asociación con el seguro privado para varios riesgos de pérdidas como los programas de seguro de inundaciones, cosechas y terrorismo. 

Con la crisis de COVID-19, el gobierno federal está siendo llamado una vez más a proporcionar apoyo como respaldo con un programa de seguros y como socio de los seguros privados. El tiempo dirá cómo funcionará esto, pero mi predicción es que se establecerá una Ley de Seguro contra Riesgos de Pandemia (PRIA) para futuras pandemias. Sin embargo, casi puedo prometer que tendrá limitaciones significativas o que no será barato. 

El problema es que los negocios varían con la cantidad de ingresos perdidos y el tipo de pandemia. Si bien puede ser un evento que ocurre una vez cada cien años, estas pérdidas pueden variar enormemente durante el tiempo en que un negocio se cierra debido a la pandemia o a las órdenes civiles que requieren el cierre causado por la pandemia. Las pandemias también afectan a la economía de todo un país y no sólo a una gran región de un país causada por una inundación o un terremoto. La actual pandemia COVID-19 impactó a todos los negocios hasta cierto grado. 

La fijación de precios de tales seguros que cubren la pérdida de ingresos por una pandemia es un proceso estadístico. ¿Será este riesgo de pandemia un evento que ocurre una vez cada cien años? ¿O es algo que es más común una vez en una generación? La frecuencia de algo que ocurre en momentos de gravedad de la pérdida es una preocupación básica para determinar el precio del seguro. Las pandemias pueden estar fuera de los gráficos en términos de gravedad de la cantidad de pérdidas si son mundiales. Su frecuencia parece ser cada vez más difícil de determinar. 

El punto es que queremos prepararnos y cubrirnos contra estas pérdidas y ese es el papel del seguro. Dado el enorme interés financiero, también puedo predecir que el sector de los seguros será un importante participante en la gestión de riesgos, instando a los dirigentes gubernamentales y empresariales a prevenir y planificar la mitigación de estos terribles acontecimientos.  El producto de los seguros es mucho más asequible cuando podemos controlar mejor estos riesgos de pérdida fuera de control.  

Volviendo a los incendios urbanos como el evento catastrófico que más preocupaba a los aseguradores comerciales y residenciales hace 150 años, la industria de los seguros contra incendios fue líder en la prevención y mitigación de tales pérdidas. Mientras que los incendios forestales generalizados son ahora un riesgo mayor de pérdidas debido al crecimiento de la población en las zonas rurales, el incendio forestal urbano a gran escala es un evento remoto debido a la ingeniería de seguridad contra incendios apoyada en parte por la industria de seguros.  

Mi predicción es que veremos un mayor liderazgo y preocupación por el control de futuras pandemias a medida que adoptemos estrategias de mitigación de pérdidas y de prevención que aquellos en la industria de los seguros estarán alentando si se aprueba la PRIA. El seguro es un producto social y la sociedad quiere prevenir el inicio de estos terribles eventos que cuestan vidas humanas y dificultades económicas. 

En Pay Up!, también discuto las relaciones entre las compañías de seguros, los reguladores y los políticos. Crisis como la de COVID-19 ponen estas relaciones bajo una lupa mientras nos abrimos camino en aguas desconocidas en términos de prácticas de seguros. Puede informarse más sobre este concepto así como sobre cómo funciona la industria de seguros moderna con respecto al reconocimiento de las reclamaciones de seguros legítimas. Por ahora, esperaremos a ver qué viene de esta pandemia y cómo reaccionan las compañías de seguros para dar forma a la futura política.