Resumen

El seguro de mala praxis legal es una necesidad para el funcionamiento de su bufete y, sin embargo, la mayoría de los abogados temen la tarea de adquirir la responsabilidad profesional de los abogados (LPL). Este artículo revela por qué el proceso de compra de la cobertura por negligencia está anticuado, qué opciones hay disponibles y qué puede hacer para estar seguro de que ha evitado los principales escollos y ha adquirido el seguro adecuado para proteger su bufete. También se abordan otras preguntas e inquietudes.

¿Por qué los abogados odian los seguros?

Desde que existen, los seguros han sido difíciles de manejar para la gente. Su elevado coste y su falta de transparencia hacen que sea un proceso largo y confuso. Requiere tediosas solicitudes (algunas tardan horas) y varios días de idas y venidas cargados de más preguntas. Sólo entonces se obtiene el presupuesto, y si se quieren diferentes opciones, puede ser más de lo mismo. Para los despachos de abogados, cuyo tiempo es valioso, no debería perder su tiempo, ni el de sus administradores, por el privilegio de gastar miles de dólares en un seguro que quizá ni siquiera necesite para el año. 

A la dificultad de adquirir un seguro se suma la confusión de las coberturas. Una póliza suele incluir acuerdos de aseguramiento, condiciones, definiciones y exclusiones. Además, casi todas las pólizas modifican la cobertura con endosos adicionales. Aunque las definiciones y las exclusiones parecen sencillas, una lectura cuidadosa descubrirá exclusiones dentro de las definiciones y cláusulas de exclusión que crean más confusión. Los endosos se añaden para enmendar el contrato de seguro existente con el fin de modificar la cobertura. Esto puede beneficiar o perjudicar al bufete de abogados y se emitirá en el momento de la compra, a medio plazo o en el momento de la renovación.

Se puede esperar encontrar elementos excluidos o señalados claramente en la sección de exclusiones. Sin embargo, algo como la cobertura de daños punitivos o el asesoramiento en materia de inversiones suele eliminarse de la sección de definiciones. Las mejores pólizas permitirán los daños punitivos cuando sean asegurables, e incluso permitirán que la jurisdicción más favorable active la cobertura en beneficio del titular de la póliza. Otras pólizas pueden tratar de excluir el asesoramiento en materia de inversiones, lo que debe ser revisado con ojo avizor. Algunas aseguradoras excluyen cualquier tipo de asesoramiento relacionado con las inversiones, mientras que otras simplemente intentan asegurarse de que el bufete no actúa en calidad de asesor de inversiones. Estos términos y matices son excesivamente confusos por la forma en que afectan a su bufete. Usted acaba gastando no sólo dinero, sino también mucho más tiempo del que debería en cuestiones de política y aplicación. Cualquier buen abogado sabe que un contrato debe ser claro y comprensible, pero las pólizas de seguros suelen ser imposibles de entender. Por último, hay muchos tipos de cobertura, lo que complica la elección. El proveedor de servicios debería hacer mucho más trabajo por usted.

¿Cuáles son las preocupaciones más comunes de los abogados a la hora de contratar un seguro?

El seguro es un producto de tranquilidad. Una cobertura sólida y la posibilidad de presentar reclamaciones -e idealmente un proceso de compra indoloro- son algunas de las preocupaciones más comunes que usted querrá abordar. Si el seguro es doloroso de comprar, probablemente será doloroso hacer una reclamación. La combinación mágica para la mayoría de los despachos de abogados es una póliza amplia + precios competitivos + buen asesoramiento + facilidad de compra. Pieza por pieza eso se parece a lo siguiente:

Una póliza de calidad: Una póliza amplia es aquella que cubre a su bufete y sus activos en una variedad de circunstancias. Muchas pólizas tienen exclusiones ocultas y un lenguaje integrado que permite al transportista librarse de una reclamación. Por ejemplo, hay pólizas que incluyen una exclusión si alguna vez el abogado estuviera consumiendo alcohol mientras presta asesoramiento jurídico, lo que podría ocurrir durante una cena de negocios. Aunque esto puede ser cierto para los proveedores de bajo coste, las compañías de calidad quieren que usted tenga una cobertura completa. Esto empieza por asegurarse de que tiene una póliza amplia. Usted está haciendo una compra con la expectativa de que si algo sale mal, la póliza está ahí para respaldarle. Espera que la compañía le respalde y que un excelente abogado defensor esté a su lado. Quiere estar seguro de que tiene la cobertura adecuada para su empresa y su personal. 

Precios competitivos: Obtener el seguro adecuado es una de las principales preocupaciones de la mayoría de los abogados, y conseguirlo al precio adecuado. En realidad, las aseguradoras mantienen unos márgenes muy reducidos, siendo los factores clave del coste de una póliza (1) los pagos de siniestros; (2) los costes de distribución (corredores e intermediarios); y (3) la administración (salarios de los empleados, operaciones). La mejor manera de que los transportistas ofrezcan una póliza más rentable puede ser reduciendo los costes en una de estas categorías.

Utilizar conjuntos que aprovechen la tecnología también puede ayudarle a conseguir un ahorro de costes, ya que la tecnología compensa los costosos gastos generales tradicionales. Si su empresa es más compleja o ha tenido siniestros, asociarse con un corredor experto que pueda orientar a las aseguradoras mantendrá los costes bajos.

Un buen consejo: Lo ideal es contar con un corredor/asesor que pueda consolidar todas estas cosas y ofrecerle una experiencia de seguros simplificada y darle la confianza de que ha comprado el producto adecuado. Al igual que ocurre con la abogacía, los corredores de seguros tienen una amplia gama de conocimientos. Contar con un corredor/asesor especializado en bufetes de abogados valdrá la pena. 

Un corredor especializado puede ofrecerle comparaciones sustanciales de pólizas, información sobre la reputación de las compañías y asesoramiento sobre cómo gestionar las reclamaciones. Esa forma directa y sencilla de hacer negocios es fundamental porque su tiempo es valioso. 

Facilidad de compra: Por último, confiar en que su corredor se pondrá en contacto con usted lo más rápidamente posible y no le hará perder el tiempo rellenando solicitudes o haciendo más preguntas debería formar parte siempre de su relación con el seguro. Más allá de la compra anual, un buen corredor le ayudará a determinar cuándo debe comunicar los siniestros y el impacto en su empresa de elementos como nuevos abogados, cambios de área de práctica o nuevas ubicaciones. Usted está demasiado ocupado para buscar respuestas, y su proveedor debe trabajar para usted para obtener la información que necesita. Disponer de un único recurso para gestionar todos sus riesgos reduce el tiempo y el esfuerzo que necesita dedicar.

¿Cómo se puede facilitar la compra de seguros?

Los bufetes de abogados pueden hacer que la compra de LPL sea increíblemente difícil para ellos mismos al involucrar a múltiples corredores, completar múltiples solicitudes y comparar múltiples cotizaciones. Algunos bufetes pasan por este mismo proceso minucioso cada año buscando la mejor opción, lo que rara vez funciona. El director general de Embroker, Matt Miller, explica,

"El seguro puede proteger a más del 80% de los abogados que acaban siendo demandados por mala praxis. Una mala experiencia con el seguro puede dejar a los abogados expuestos. Nuestra misión en Embroker es hacer que sea radicalmente sencillo para los abogados conseguir la cobertura adecuada al mejor precio. Mediante una combinación de análisis predictivo, automatización tecnológica y un servicio de atención al cliente superior, Embroker puede proporcionar a los abogados la protección que necesitan en cuestión de minutos." 

Encuentre un buen asesor/corredor. Recuerde la fórmula de póliza amplia + precio competitivo + buen asesoramiento + facilidad de compra. El asesor/corredor presta un servicio profesional. Si su empresa puede encontrar a alguien especializado en bufetes de abogados y que ofrezca un gran servicio, el corredor puede asesorarle sobre una póliza amplia a un gran precio. Adquirir un seguro de un proveedor especializado en bufetes de abogados también le dará la confianza de haber encontrado el corredor adecuado.

Además, la tecnología se está abriendo paso en los bufetes de abogados y en los seguros. Algunos proveedores como Embroker han aprovechado la tecnología para lograr esta fórmula. La tecnología permite a los bufetes de abogados comprar fácilmente y mantener los costes bajos, al tiempo que adquieren una póliza amplia y un asesoramiento experto. Empresas como Embroker también ofrecen un ahorro de costes a los bufetes de calidad que utilizan software de gestión de la práctica y adoptan técnicas de gestión de riesgos de calidad.

¿Qué tipos de cobertura deben tener los abogados?

Además de LPL, la mayoría de los despachos también se benefician de otras pólizas que proporcionan cobertura y mitigan el riesgo. La indemnización por accidente de trabajo suele ser un requisito para los bufetes de abogados si tienen empleados, y además se requiere una responsabilidad civil de los propietarios de la empresa. Estas pólizas sientan las bases para la protección básica de su bufete de abogados. 

El seguro de responsabilidad cibernética se ha convertido rápidamente en una póliza que la mayoría de los bufetes consideran obligatoria.  Hace unos años, esta póliza era adquirida principalmente por los grandes bufetes por temor a la violación de datos o a la filtración de información personal identificable (PII). A medida que los ciberdelincuentes se han vuelto más astutos, ahora pueden atacar a despachos profesionales de todos los tamaños con ransomware, extorsión, fraude electrónico y otras tácticas. Las pólizas cibernéticas le protegen a usted y a su bufete de abogados contra ataques cibernéticos inesperados y la exposición que ni siquiera la buena abogacía puede evitar. Algunas pólizas de LPL tienen un lenguaje apenas velado que parece que la cibernética está cubierta cuando en realidad no hace lo suficiente. Muchos expertos creen que las pólizas de responsabilidad cibernética están bastante infravaloradas ahora mismo, lo que las convierte en una ganga para los bufetes de abogados. Además, sus empleados y abogados, que confían en la buena gestión del bufete, pueden creer que es una tontería que su bufete no tenga esa protección hoy en día.

El seguro de responsabilidad por prácticas laborales (EPLI) es otra área de cobertura que muchos despachos desconocen. A medida que un bufete de abogados crece, resulta cada vez más difícil comprender la personalidad de los empleados y lo que podrían alegar. Es muy fácil que los empleados de hoy en día aleguen despido improcedente, acoso, ambiente de trabajo tóxico o falta de promoción. Con las fuertes personalidades que prevalecen en los bufetes de abogados, esto suele aumentar el riesgo. La póliza EPLI adquiere importancia a medida que su base de empleados crece y, especialmente, si opera en estados que favorecen a los empleados, como California. Contar con una póliza EPLI no sólo le cubrirá los daños y perjuicios o los acuerdos, sino también los honorarios legales que se acumulan rápidamente si quiere defenderse de las reclamaciones laborales.

¿Qué preguntas deben hacer los abogados sobre su cobertura?

Cuando esté listo para adquirir una cobertura por negligencia para su empresa, la cobertura general y los límites deben ser siempre lo más importante. Los límites adecuados se determinan en función de la clientela, el tipo de trabajo realizado y su tolerancia al riesgo. Al considerar cómo proteger su bufete, también debería plantearse las siguientes preguntas:

1. ¿Qué cubre la póliza?

2. ¿Qué está excluido? 

3. ¿Cuál es la calidad del grupo que gestiona los siniestros?

4. ¿Cuál es la reputación del proveedor?

5. ¿Cuál es la situación de la póliza en el mercado?

6. ¿Cómo se cubren las responsabilidades anteriores?

7. En términos generales, ¿a qué riesgos se enfrenta su bufete?

8. ¿Cómo está cubierto su bufete si se produce una extorsión cibernética o una transferencia bancaria defectuosa?

9. ¿Cómo está cubierto su bufete si alguien alega haber sido despedido justo antes de una baja por maternidad o haber sido acosado por un litigante del bufete?

10. ¿Responderá realmente la póliza cuando la necesite? ¿O la compañía de seguros se limitará a encontrar una forma de negar la cobertura?

11. ¿Qué es lo que realmente estoy pagando?

Su corredor puede ayudarle con todas estas preguntas. La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil profesional/de mala praxis jurídica que existen son fundamentalmente buenas. Sin embargo, los niveles superiores de cobertura ofrecen prestaciones y coberturas adicionales por las que merece la pena cambiar. Además de la póliza, el servicio que recibe del corredor es extremadamente importante. Usted está comprando dos cosas: la póliza de seguro y la experiencia de su corredor. La póliza de seguro no es más que un contrato de promesa de pago, y un corredor le ayudará a entender los pormenores de lo que ese seguro hará por usted, cuándo activar una póliza, cómo presentar un siniestro, mitigar los riesgos y simplificar todo el proceso. Un buen corredor le hará la vida más fácil y le ahorrará mucho dinero a largo plazo.

¿Cómo pueden los abogados estar seguros de tener las mejores pólizas de seguro?

Un buen proveedor de servicios le ayudará a conocer las mejores pólizas para su bufete, así como a conocer sus límites. Tiene que pensar en lo que podría ir mal con sus clientes y tener la cobertura adecuada. Cualquier escenario que pueda llevar a un cliente a demandarle es un área que debe ser cubierta. 

Una buena forma de estar seguro de haber elegido las pólizas adecuadas es confiar en el asesoramiento de tu agente o corredor. O recurriendo a una compañía que tenga una excelente reputación en el asesoramiento a los abogados para proteger sus riesgos. Por supuesto, podría pasar horas leyendo los detalles, como la concesión de la cobertura, las definiciones de "servicios profesionales" y "quién está asegurado", pero eso sólo aumenta la complejidad. También debe hacer la debida diligencia sobre el proveedor y la aseguradora. Las opciones de bajo coste existen y han tenido su parte justa de problemas, que a menudo se descubren con las búsquedas en Internet.

Conclusión

Dependiendo de su estado, habrá diferentes requisitos sobre cómo puede ejercer la abogacía, y de forma similar, diferentes requisitos de LPL. No todas las pólizas le permitirán trabajar en diferentes estados, o incluso tener abogados en diferentes estados, lo cual es muy anticuado. Usted necesita una póliza nueva y moderna que trabaje para usted, no en su contra. Con el proveedor de servicios adecuado para LPL, puede esperar experiencia, una respuesta rápida y alguien que esté ahí siempre que tenga preguntas. Además, es estupendo contar con un software de última generación para poder acceder a sus documentos sobre la marcha, siempre que necesite la información rápidamente. La experiencia, el ahorro de tiempo y el ahorro de costes deberían ser tan valiosos para su aseguradora como para usted.