Si no se renueva el seguro de mala praxis legal de un despacho porque ha incurrido en reclamaciones, será difícil para este obtener cotizaciones para una cobertura de reemplazo, y cualquier cotización que obtenga, probablemente será por una prima mucho más alta que la que pagó por su póliza que expira. Este artículo explica cómo los despachos de abogados pueden evitar estas consecuencias adversas.

1. Supuesto de hecho

Un importante despacho de abogados de Nueva York no ha sido renovado recientemente por su aseguradora de mala praxis de toda la vida. El bufete cuenta con 26 abogados y atiende a clientes empresariales y personales en Estados Unidos y en el extranjero.   

La firma ha tenido un buen historial de reclamaciones durante la mayor parte de su existencia, pero ha sufrido cuatro reclamaciones por mala praxis y dos potenciales en los últimos cinco años.

La póliza que expiraba tenía unos límites de 10.000.000 de dólares por siniestro / 10.000.000 de dólares por todos los siniestros ocurridos durante el año de la póliza, y una franquicia de 25.000 dólares por siniestro, con una prima anual de 114.492 dólares. 

La empresa había pedido a su corredor de seguros de toda la vida que obtuviera presupuestos para la cobertura de sustitución, pero el mejor presupuesto ofrecido era de 148.000 dólares por los mismos límites de la póliza y un aumento de la franquicia a 35.000 dólares por siniestro.

Al no obtener mejores presupuestos, y al acercarse la fecha de vencimiento de su póliza, la firma se puso en contacto con Lawyers Insurance Group (LIG), un corredor de seguros de mala praxis jurídica que representa a más de 350 bufetes, entre ellos más de una docena cuya cobertura no ha sido renovada.    

El socio director del bufete fue remitido a Lawyers Insurance Group por un abogado de su anterior bufete, del que LIG es el corredor. Tras una conferencia telefónica entre el comité de dirección del despacho y el corredor gerente de Lawyers Insurance Group, Curtis Cooper, el bufete pidió a LIG que solicitara presupuestos para su cobertura de sustitución. 

Lawyers Insurance Group está situado en Washington, DC, y tiene una sucursal en Manassas, VA.

2. Herramientas, programas y capital humano

Lawyers Insurance Group obtendrá las mejores condiciones disponibles en el mercado para el despacho, mediante:

- Ayudando al bufete a preparar una presentación de alta calidad para que los aseguradores la revisen: solicitud, informes de siniestros, historial de pérdidas y notificación de no renovación.

- La búsqueda agresiva de la solicitud del bufete en el mercado, aprovechando su sólida relación con cada una de las principales aseguradoras de mala praxis jurídica, y el acceso a una red de corredores mayoristas, que a su vez tienen acceso a aseguradoras especializadas en EE.UU. y Londres, que cubren a los bufetes cuya cobertura no ha sido renovada.

- Facilitar la competencia entre las aseguradoras que ofrecen los mejores presupuestos, asesorando a cada una de ellas sobre su posición en relación con sus principales competidores, y ofreciéndoles la posibilidad de mejorar su presupuesto inicial.

Curtis Cooper, corredor gerente de Lawyers Insurance Group, supervisará este proceso.

A continuación se detallan los pasos para preparar la presentación del despacho a las aseguradoras:

I. Curtis pidió al despacho que identificara la(s) causa(s) de cada una de las reclamaciones por mala praxis en las que había incurrido en los últimos cinco años, y qué medidas había tomado para evitar que ese tipo de reclamaciones se repitiera.

Puso los siguientes ejemplos, de otros despachos no renovados de los que LIG es agente: un bufete de abogados de lesiones personales que fue demandado por mala praxis varias veces, porque dejó que prescribiera sin presentar la demanda, mejoró sus sistemas de calendario y de tramitación; un bufete que tenía un historial de reclamaciones por conflictos de intereses, mejoró sus sistemas de comprobación de conflictos y los procedimientos de aceptación de clientes y asuntos; un bufete que demandó regularmente a clientes por honorarios impagados, e incurrió en varias contrademandas por mala praxis, mejoró sus prácticas de facturación y cobro.

Las posibles aseguradoras examinarán la solicitud de un bufete no renovado y se preguntarán "¿qué ha cambiado?". El bufete debe tener una buena respuesta, o no podrá obtener una cobertura de mala praxis de sustitución a cualquier precio.

En este caso, dos de las cuatro reclamaciones por mala praxis y uno de los dos incidentes, eran asuntos en los que el bufete representaba a una empresa en el cobro de una deuda de un consumidor. La segunda reclamación se había presentado hace 14 meses y, poco después, el despacho dejó de tramitar asuntos de cobro a consumidores.

Las otras dos reclamaciones por mala praxis fueron presentadas por el mismo abogado, que por ese y otros problemas de rendimiento, fue despedido por el bufete.

B. Curtis colaboró con el bufete en la elaboración de un informe exhaustivo de cada una de las reclamaciones por mala praxis en las que había incurrido. El despacho había preparado un resumen por escrito para dos de las reclamaciones en el momento en que se produjeron, y había rellenado un breve informe de reclamación para cada una de las otras dos, pero ni los resúmenes ni los breves informes de reclamación proporcionaban toda la información sobre cada reclamación que los aseguradores exigirían, y ninguno de ellos mencionaba las medidas correctivas que la firma había tomado para evitar que se repitiera el mismo tipo de reclamación. 

C. Curtis trabajó con el bufete para preparar una solicitud completa, que incluía las áreas de práctica del bufete y los porcentajes, basados en la facturación de los 12 meses anteriores, sus herramientas de gestión de riesgos -sistema de calendario/docketing, herramientas de comprobación de conflictos, etc. - una lista completa de los abogados del bufete, etc. 

El bufete había rellenado previamente una solicitud de renovación, como en años anteriores, pero era insuficiente, porque una solicitud de renovación es mucho más corta que una solicitud de "nuevo negocio", y por tanto no proporciona todos los datos que los aseguradores necesitan para tomar una decisión de suscripción.

D. Curtis ayudó a la empresa a solicitar un informe de pérdidas a su actual aseguradora. Se trata de un resumen del historial de siniestros de la empresa, impreso en papel con membrete de la aseguradora: en él se enumeran todos los siniestros que la empresa comunicó a la aseguradora, el total de dólares que la aseguradora pagó, tanto en concepto de indemnización como de defensa, para resolver cada uno de los siniestros cerrados, y las cantidades que ha pagado hasta la fecha y que ha reservado para cada siniestro abierto. El informe de siniestros también incluye todos los posibles siniestros que la empresa ha declarado y las reservas que la aseguradora ha constituido para ellos.

El informe de pérdidas del bufete mostraba un total de 314.000 dólares pagados para resolver tres de las cuatro reclamaciones por negligencia, todas ellas cerradas, 22.000 dólares en gastos de defensa pagados hasta la fecha por la cuarta reclamación por negligencia, que seguía abierta, y una reserva de indemnización de 40.000 dólares por esa reclamación.

E. El último paso fue reunir la solicitud, los informes de siniestros, el historial de pérdidas y la notificación de no renovación que la aseguradora del bufete le envió, tal y como exige la normativa del Estado de Nueva York, que en conjunto conforman la presentación que se enviará a las aseguradoras, y añadir una carta de presentación. 

El objetivo de la carta es destacar que el bufete ha abordado de forma proactiva los problemas que le hicieron incurrir en cuatro reclamaciones por mala praxis en los últimos cinco años y que, por tanto, ha reducido drásticamente el riesgo de incurrir en nuevas reclamaciones.

Fuente: Freepik

3.  Desarrollo de los servicios  

Lawyers Insurance Group determina entonces a qué aseguradoras solicitar un presupuesto, y envía la presentación de la empresa a cada una de ellas.

Tras considerar las directrices de suscripción de cada aseguradora, y la voluntad pasada o la falta de ella, de cotizar a las empresas cuya cobertura no ha sido renovada, LIG se puso en contacto con 12 aseguradoras de mala praxis jurídica del mercado estándar (nacional), y a través de uno de sus socios corredores mayoristas, con cinco aseguradoras de mala praxis jurídica del mercado especializado. 

El siguiente paso es responder a las preguntas de las aseguradoras, y proporcionar cualquier información adicional que requieran, para determinar si ofrecen o no un presupuesto.

En este caso, las aseguradoras preguntaron sobre la práctica del derecho internacional del bufete, la práctica de las marcas y los derechos de autor, y las actividades externas de dos de los socios del bufete, cada uno de los cuales forma parte del consejo de administración de una entidad con ánimo de lucro. 

Tras responder a las preguntas de las aseguradoras y darles tiempo suficiente para que examinaran la solicitud del bufete, Lawyers Insurance Group solicitó a cada una de ellas su opinión sobre si ofrecería o no un presupuesto.

Cuatro de las principales aseguradoras y una de las especializadas declinaron ofrecer un presupuesto, por lo que quedaron 12 aseguradoras para ofrecer un presupuesto.

En ese momento, la póliza de la empresa iba a expirar dentro de tres días, por lo que el siguiente paso fue revisar cada presupuesto en cuanto se recibiera, eliminar las aseguradoras cuyo presupuesto no fuera competitivo con el presupuesto de 148.000 dólares obtenido por el actual corredor de la empresa, y presentar los presupuestos restantes a la empresa. 

Cuatro aseguradoras cotizaron por encima de los 148.000 dólares y otras dos por debajo, en torno a los 145.000 dólares. 

Al eliminar estas seis aseguradoras, entre las que se encontraban las cuatro especializadas restantes, quedaron seis aseguradoras en liza, todas ellas de categoría "A" y de ámbito nacional. Sus presupuestos oscilaban entre 122.400 y 135.600 dólares.

Lawyers Insurance Group presentó estos seis presupuestos en una hoja de cálculo al comité de dirección de la empresa. A continuación, se celebró una teleconferencia para discutir cada uno de ellos. Curtis Cooper participó en nombre de LIG.

El presupuesto de 122.400 dólares era el mejor precio, pero tenía una franquicia de 35.000 dólares, 10.000 dólares más que la franquicia actual del despacho. Este presupuesto fue eliminado, ya que otros presupuestos eran ligeramente superiores y ofrecían una franquicia de 25.000 dólares. 

De los cinco presupuestos restantes, se eliminó el de 135.600 dólares, así como el de 132.900 dólares. Esto se basó en la recomendación de Curtis, ya que estas dos aseguradoras ofrecían una cobertura más limitada que las demás, es decir, un sublímite más bajo para la defensa de procedimientos disciplinarios, una exclusión más amplia para una reclamación por negligencia derivada de un acto criminal o intencionado, etc.

Quedaban entonces tres presupuestos: 124.250 dólares, 125.930 dólares y 128.445 dólares. No había ninguna diferencia sustancial en el lenguaje de la póliza entre las tres aseguradoras, por lo que el último paso era obtener la prima más baja posible para las condiciones cotizadas de 10.000.000 $/ 10.000.000 $ de límite y 25.000 $ de franquicia por siniestro.

Curtis se dirigió a cada una de las tres aseguradoras, les informó de la cotización de las otras dos aseguradoras y solicitó una cotización final.

4. Conclusión

La aseguradora que cotizó 124.250 dólares, declinó reducir su cotización, y la aseguradora que cotizó 128.445 dólares, redujo su cotización a 124.250 dólares, para igualar a la primera aseguradora. La aseguradora que cotizó 126.390 dólares, redujo su presupuesto a 122.860 dólares, y ganó la cuenta. 

El despacho quedó encantado con el resultado, ya que mantuvo su cobertura actual por un aumento de la prima de sólo el 7,3%, frente al aumento del 35% al 50% en que incurren la mayoría de los bufetes, después de que su cobertura no se renueve debido al historial de siniestros.

Lawyers Insurance Group ha obtenido un resultado similar para otras empresas cuya cobertura no se ha renovado por tener un historial de siniestros adverso. Esto valida su estrategia de ayudar a un despacho a preparar una presentación de alta calidad para las aseguradoras y, a continuación, realizar una búsqueda agresiva de comparaciones para obtener las mejores condiciones disponibles en el mercado.

Accede a la página web de Lawyers Insurance Group.